Vyplácanie pôžičky
Reverzné hypotéky umožňujú osobe požičať si úver. Na podanie žiadosti musí byť osoba (vo väčšine prípadov) najmenej 62 rokov a domov musí byť hlavným bydliskom osoby. Prostriedky môžu byť buď prijaté ako paušálna suma, alebo môžu byť doručené v mesačných splátkach. Peniaze sa zvyčajne používajú na financovanie domácej renovácie, splácanie hypotéky alebo splatenie iných účtov.
Osoba nemusí splácať pôžičku alebo úroky až do chvíle, kedy sa osoba presťahuje z domu, odíde alebo predá doma. Pretože existujú rôzne typy reverzných hypoték, existujú rozdiely v tom, ako sa platia úroky.
Reverzná hypotéka s jedným účelom
Jednorazová reverzná hypotéka je taká, ktorá je poskytovaná štátnymi a miestnymi samosprávami ako prostriedok na poskytnutie úveru len na jeden účel, ako sú napríklad renovácie alebo majetkové dane. Tieto pôžičky sú veľmi špecifické v tom, kto sa môže kvalifikovať a nie je dokonca ponúkaný v niektorých oblastiach. Vzhľadom na to, že myšlienka založená na jednorazových úveroch je ponúkať pôžičku s veľmi nízkymi nákladmi, úroková sadzba je zvyčajne veľmi nízka, nižšia ako väčšina úverových úrokových sadzieb. Keďže tieto úvery sú spojené s veľmi nízkymi poplatkami, najčastejšie sa úver spláca s pevnou úrokovou sadzbou. Výpočet preto predstavuje celkovú sumu úveru vo výške dohodnutého percentuálneho podielu úrokovej sadzby.
Hypotekárne hypotéky na prevod vlastného imania (HECM)
Považuje sa za najpopulárnejší z reverzných hypotekárnych opcií, hypotekárny úver HECM je podporovaný americkým ministerstvom pre bývanie a rozvoj miest. Vzhľadom na to, že ide o federálne podporené hypotéky, musí byť vyplatená prípadná úroková sadzba nižšia ako úrokové sadzby, ktoré sú k dispozícii na súkromnom trhu.
Tieto sadzby hypoték sú buď nastaviteľné, alebo fixné. Hypotekárne úvery s reverznou sadzbou pre reverzné hypotéky sa časom menia v oblasti daňových sadzieb. Veriteľ ponúka začiatočnú úrokovú sadzbu s dobou, v ktorej sa sadzba nezmení. Po tejto dobe môže byť sadzba upravená na základe aktuálneho ekonomického stavu (ktorý je známy ako indexová miera). Úroková sadzba, najmä v prípade hypotekárnych úverov, má však takmer vždy limit, ktorý zabraňuje tomu, aby sa sadzba zvýšila. Tento úrok sa vypočíta na základe dohodnutých podmienok úveru, čo znamená, že by sa dalo vypočítať ako jednorazová platba alebo vypočítať mesačne, kým príjemca úveru nezažije akciu, ktorá by si vyžiadala splatenie úveru.
Druhou sadzbou je hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou. Tento typ hypotéky znamená, že úroková sadzba zostáva konštantná počas celého trvania úveru. V tomto prípade vypočítajte mesačnú úrokovú sadzbu (nie nevyhnutne vynásobením výšky úveru úrokovou sadzbou) na výpočet úroku vyjadreného ako mesačná platba. Ak chcete získať mesačnú úrokovú sadzbu, rozdelte percentuálnu sadzbu (napríklad 10 percent) na 100 - čo by sa rovnalo 0,1 percenta. Potom rozdelte toto číslo o 12 (.0083), aby ste dostali mesačnú sadzbu úveru. Vynásobte toto číslo vašou mesačnou platbou a máte úrokovú sumu, o ktorej sa očakávate, že zaplatíte každý mesiac, kým nebude vyplatená vaša pôžička.
