Sporiteľské a úverové združenia a komerčné banky poskytujú zákazníkom základné bankové služby vrátane šekov, debetných kariet a pôžičiek a vkladov. Obchodné banky však väčšinou poskytujú služby väčším zákazníkom než sporiteľným a úverovým združeniam a majú tendenciu viac pracovať s podnikmi ako s jednotlivcami. Keďže dva typy bánk poskytujú služby zákazníkom s rôznymi potrebami, regulujú ich dva rôzne federálne regulačné agentúry.
Úloha regulačných orgánov
Bez ohľadu na konkrétnu zainteresovanú agentúru je úlohou akéhokoľvek bankového regulátora zabezpečiť, aby banky boli finančne zdravé a konali v súlade so zákonmi určenými na ochranu zákazníkov. Konkrétne banky musia spĺňať určité minimálne kapitálové požiadavky, aby zostali v prevádzke a nemôžu podviesť alebo inak porušiť verejnú dôveru.
Príklady regulátorov
Úradu kontrolóra meny (OCC) je zodpovedný za ochranu a monitorovanie všetkých národne prenajatých komerčných bánk, zatiaľ čo Úrad pre dohľad nad úvermi (OTS) dohliada na všetky sporiteľné a úverové združenia. Obidva regulačné orgány majú podobnú funkciu a zodpovednosť, ale OCC má širší mandát.
Podobné bankové funkcie
Komerčné banky a sporiteľne a úverové združenia sú najviac podobné z hľadiska základných bankových služieb, ktoré poskytujú. Obidva typy inštitúcií prijímajú vklady od investorov výmenou za sľub úschovy a zvyčajne za výplatu úrokov. Z týchto vkladov poskytujú oba typy bánk úvery, čo sú finančné prostriedky poskytnuté investorom výmenou za prísľub splácania istiny s úrokom. Jedným z primárnych zdrojov príjmov pre všetky bankové inštitúcie je úrokové rozpätie medzi sadzbou, ktorú inkasujú z úverov, a sadzbou, ktorú platia z vkladov.
Úspory a úverový mandát
Podľa OTS sú úspory a úvery vyžadované podľa charty, aby mali najmenej 70% svojho majetku v hypotekárnych a hypotekárnych cenných papieroch. Znamená to, že úverová a úverová inštitúcia sa musí zamerať skôr na miestne a regionálne podniky než na národných alebo medzinárodných klientov. Celý dôvod rozvoja úsporného a úverového priemyslu, známeho aj ako odvetvie špekulácií, bolo pomôcť poskytovať úvery domácim zákazníkom, takže celá obchodná línia väčšiny sporiteľní a úverových združení je prispôsobená potrebám miestnych zákazníkov.
Komerčné bankovníctvo
Na rozdiel od úspory a úveru je komerčná banka typicky veľká nadnárodná spoločnosť, ktorá sa zameriava na obchodné úvery a služby, ako sú stavebné alebo expanzívne pôžičky, a nie na hypotekárne úvery na bývanie. Veľké komerčné banky navyše ponúkajú nezabezpečené úvery, ako sú kreditné karty, ako úverové a úverové združenia. Zatiaľ čo komerčné banky majú možnosť ponúkať hypotekárne úvery na bývanie, majú tendenciu viac zamerať sa na potreby regionálnych, národných a medzinárodných podnikov.
