Tabuľky úmrtnosti sú jedným z hlavných nástrojov životného poistenia. Tabuľky úmrtnosti sú matematicky zložité mriežky čísel, ktoré preukazujú pravdepodobnosť úmrtia alebo smrti pre členov určitej populácie v určenom časovom období. Tabuľky úmrtnosti sú rozhodujúce pre životné poistenie a používajú ich aj Úrad pre sociálne zabezpečenie USA.
Základy
Tabuľky úmrtnosti sú založené na charakteristikách, ako sú pohlavie a vek. Tabuľka úmrtnosti udáva pravdepodobnosť založenú na počte úmrtí na tisíc osôb alebo počet ľudí na 1000 obyvateľov, u ktorých sa očakáva smrť v danom roku. Tabuľky úmrtnosti sa používajú na stanovenie poistných čiastok pre poisťovne životného poistenia a zabezpečujú, aby poisťovňa získala dostatočné poistné a investície na pokrytie výšky poistného, ktoré predáva.
Časový rámec
Tabuľka úmrtnosti zvyčajne zahŕňa časový rámec od narodenia až do veku 100 rokov v ročných prírastkoch. Môžete použiť tabuľku úmrtnosti, aby ste vyhľadali pravdepodobnosť smrti pre osobu v akomkoľvek veku. Ako starnete, zvyšuje sa pravdepodobnosť vašej smrti.
používanie
Ak chcete použiť tabuľky úmrtnosti, musíte sa pozrieť na vek jednotlivca a potom zistiť, čo hovorí v tabuľke o tom, že zomrie v porovnaní so zvyškom skupiny. V prípade novorodenca muža je menej ako jedna polovica z 10 000 percent, že zomrie v porovnaní so zvyškom skupiny. To by mu dalo priemernú dĺžku života okolo 75 rokov. Avšak 119-ročný muž má podľa tabuľky úmrtnosti z roku 2005, ktorú používa správa sociálneho zabezpečenia, viac ako 90% šancu na smrť v porovnaní so zvyškom skupiny , To sa prejaví v očakávanej dĺžke života trochu viac ako šesť mesiacov.
mylné
Tabuľky úmrtnosti sú matematicky spoľahlivé a presné pre skupinové populácie, ale o niečo menej pre každého jedinca. Je pravdepodobné, že pravdepodobnosť úmrtnosti je faktorom, ktorý je viac ako len vek a pohlavie, a preto treba zohľadniť čo najviac premenných v poistnom procese. Vytváranie predpovedí o živote alebo úmrtí akejkoľvek konkrétnej osoby je zložitý poistno-matematický proces.
dôležité informácie
Všetky matematické tabuľky majú zaujatosť. Pri kúpe životného poistenia alebo v prípade neočakávanej zmeny sadzieb je dobré sa opýtať na tabuľky úmrtnosti a informácie použité na výpočet poistného. Diskutujte so svojím agentom akékoľvek rizikové faktory, aby ste sa uistili, že správna tabuľka úmrtnosti bola použitá na výpočet vašej prémie alebo ohodnotiť svoje pravidlá.
